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标题: [经验交流] 香港保险，你需要真解读 [打印本页]

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:38 标题: 香港保险，你需要真解读

个人原创，侵权必究。利益声明：香港友邦直属代理人，非第三方非中介。本站欢迎留贴咨询香港保险，但拒绝非相关话题的讨论。

香港保险在内地已是民间热话，从业者一面倒的唱好和大陆同行一面倒的抹黑，让真正想了解港险的人摇摆其中。本站发帖旨在让有需求的朋友有一个正确客观的解读

目前香港保险中重疾险和高分红储蓄险是最受内地客户欢迎的险种，对比内地相同产品：

香港重疾险优势：
1.
疾病理赔标准十分宽松
（任何重疾险的“重疾”不是客户自己认定或某医生决定，一切以保单上疾病定义为准）

2.
港险的理赔声誉和效率
（理赔速度跟“近水楼台”无关联，而是公司的处理效率和承诺、流程的人性化所决定）

3.
有退保价值且收益率高
（内地十年前已停售所有“退保价值”的重疾险，香港重疾险不但有退保价值且收益高）

香港储蓄险优势：
1.
收益率高
（高回报率跟投资是否多元化、平台的广度、市场成熟度、监管限制和投资能力有关）
2.
美金资产
（美元堪比货币界的黄金，对内和对外均抗通胀，美金赚4%甚至比人民币10%更划算）
3.
适合提取
（分红险比万能险最大的优势在于：在逐年提取生活金的情况下，复利可以持续滚存）

2楼：常见“销售误导”的真解读
3楼：香港保险“弊端”的真解读
4楼：第三方中介和直属代理人的真解读
5楼：你是否已陷入“精明思考陷阱”
6楼：投保香港保险，务必要慎重
7楼：咨询第三方中介和直属代理人都需注意的

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:51

2楼：

在了解港险过程中经常遇到的“宣传误导”逐一解读：
误点1：香港重疾险价率低因为香港人均寿命高？
香港保险相对内地划算，因为定价利率高，而非本地人的寿命长；香港保险面对全球销售
误点2：因为人民币的下跌，所以应尽快买香港保险
香港保单多为期缴，人民币中短期大概率持续贬值，但是长期大概率跟美元处于稳定范围。客户选择香港保单应更视为一份海外资产，分散自己的投资，而且储蓄险买给子女/自己的意义更重要
误点3：香港保险的高收益来源于投资多元化？
其实香港险资的投资受限（保监规管）不亚于内地保险，境外的投资平台和产品虽多依然良莠不齐，不是所有保险公司的投资团队都享有友X的“不可复制团队”的声誉
误点4：缴固定期限享有终身保障的医疗险？
实为“储蓄险+医疗险”的投资组合，然而咨询一下过去医疗险随通胀的加价幅度，便知所谓的固定缴费期保终身的方案只不过是个“噱头”
误点5：预期高收益被当做保证收益销售？
香港保险的收益均为保证+分红，而非保证部分的分红的红利实现率家家公司均不同，有的90%-100%如友X目前公布的所有产品，有的50%-80%例如保X的隽X
误点6：买香港保险可以完全避税避债？
内地保险的避税避债也只限于原理层面，具体实施有很多不同，可见法院判例；而香港保险对此多了一份资产隔离的功能，但不同产品不同Case依然不同，可联系楼主做详细咨询
误点7：万用寿险实现资产转移和双盈利？
虽然2016.10.28起禁刷银联卡买港险，正在兴起的内保外贷依然可以实现大额万用寿险的投保。至于“双盈利”，客户需全盘衡量：融资利率、寿险派息利率、保单贷款利率和私行投资回报利率，每一步都走好并做好面对美元加息的评估，才能确保

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:52

3楼：香港重疾险的弊端
香港是一个讲法制和诚信的地区，其健全法制和成熟监管下的诞生物—香港保险也是要求客户投保重疾险需最高诚信申报健康问题，且人工核保是严谨和正式的：核保医学不同于临床医学，某些身体情况在医生视角无需手术或治疗仅需定期随访，但核保后结果可能是加价、除外或拒保，当然也有身体问题的最后却是正常核保，因为核保医学不同于临床医学，它看的是风险。即便在任何地区投保重疾险，千万不要想着去隐瞒，保险的意义是保障而非风险。
香港分红储蓄险的弊端
对于内地客户，目前阶段的首缴保费、续缴保费和分红提取，较内地保单的操作麻烦些，但部分保险公司已经做到了最大程度的优化，也不可一并而论。当然如果能拥有一个香港（海外）银行账户，那么对这份将要硕大的资金流会是相得益彰，富足三代！
香港保险最大的弊端
香港保险是一份海外资产，政策、制度、规则、运作的不同无法让一个内地客户对其完全驾轻就熟，即便是储蓄分红险，选对人至关重要。再次提醒，代理人在每位客户购买的香港保单中的角色至关重要，建议客户须从代理人的从业经验、专业程度、职业稳定性、理赔经验和责任与信任度做一个了解、对比再做最终决定，选择错误将会引致保单“后遗症”

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:56

4楼：
从业多年，但依然找不到现实中有第二个实物可以恰当的比喻香港保险界的两类合法签约人--直属代理人和第三方经纪，就连美国保险的经纪人体制和内地保险的代理人体制，也都无法硬生生的套用到香港保险去解释它们。就客户来投保香港保险的两条合法渠道，客户须了解：

【声明: 并非全部第三方经纪都跟不好服务，也并非全部直属代理人都会用心跟单，选对人至关重要】

1. 签约
无区别。保单合同的签约“甲方”是客户，“乙方”是保险公司。

2. 选保
第三方经纪人在广度选择上有优势，也能做到一定程度的客观；但对每家公司的产品，直属代理人会更专业和精通。
值得深思，网络上香港保险的宣传已令大部分内地购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是保险顾问在合同长期中的作用，这也是目前部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。

3. 服务
保险是服务业，签约完才只是真正投保的开始，对于一份可恰当比喻为“海外资产”的香港保险，需要用的服务往往比客户自己想象到的要多很多倍。对于具体某一个保险公司的核保和理赔的流程/申诉上，第三方经纪没有直属代理人熟悉和清晰。业界公认，第三方经纪通常都不具备丰富的理赔经验，而对于直属代理人的理赔经验，不同人之间差距非常大。对于同样的理赔、服务申请或服务权限，保险公司可能会对直属代理人和第三方经纪给出的结果不同，毕竟对待同一屋檐下的同事和天天见不着的电话另一端的人，重视程度会有不同。另外，从保单服务的稳定性來說，通常大的保险公司代理人流动非常小，市场非官方统计20-40%，而小保险公司或第三方经纪的流动率高一倍。

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:57

5楼：
时下，香港保险已不是好不好、火不火的问题，而是到一种乱象的地步，利益相关者一面倒的唱好，内地同行一面倒的鼓吹后遗症。非黑即白的表述已越来越有市场，因为大多数人都缺乏辩证分析的耐心。此贴吧的很多发文已令大部分购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是代理人在合同长期中的作用，这也是被部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。

作者: GodofWii 时间: 2018-5-15 22:59

6楼：

投保之前，有几件事需要知道

1. 香港保险是一份海外资产，政策、制度、规则、运作的不同几乎无可能让一个内地客户对其驾轻就熟，即便是储蓄分红险，选对人至关重要

2. 任何一种重疾险并非任何重疾都赔、任何情况都赔，也并非只有违反最高诚信才拒赔，也并非每个人将来发生的重疾一定是某保险公司重疾险列表上的疾病或一定能达到此疾病理赔的标准，不同的人去跟其结果可能不同，选对代理人很关键

3. 不要以为一份保单只有核保和理赔，有时仅因为一点其他的小问题，不是靠自己飞多几趟香港就能搞定的，选对人比产品更重要，不要“用时方恨晚”；即便只是核保和理赔，第三方跟直属代理人的权限和被重视度就可以有很大差距，也并非核保或理赔只有最初的结果，有时可以申诉可以改变结果，事在人为讲到底还是代理人的作用
4. 真正有几年从业时间、做过诸多理赔的代理人才会懂，水很深，这一行真正专业的人没那么几个….

并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单，也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。香港保险并不是完美的，世界上也没有完美的保险，更没有完美的保险制度，只有最适合你的保险。客户是否购买香港保险，应完全从自身需求出发。所谓的后遗症无论在哪里投保都会有，无非是投保人碰到了靠关系靠吹捧推销的保险人，这些代理人如此高调承诺服务、鼓吹收益、谈优越感和好处，因为早就打算请君入瓮，赚钱为上。然后见机行事，未来几年能做就做、不能做就撤。这类人，无论国内和香港并无不同。

作者: 意大利万岁 时间: 2018-5-16 22:06

有联系方式吗？微信吗，月底正好在香港

作者: GodofWii 时间: 2018-5-16 22:32

Wealth_CEO

作者: shixn 时间: 2018-5-17 08:22

posted by wap, platform: Android
其实某种程度上跟在国内买保险是一样的

代理人是不是靠谱太重要了

而这恰恰就是最让人觉得不靠谱的地方。。。。

怎么办？

作者: 意大利万岁 时间: 2018-5-17 16:20

加你了啊，麻烦通过一下，谢谢

作者: 他喵的 时间: 2018-5-17 18:50

卖保险没问题，但是兄弟你这个马甲上的太尴尬了。现在是5月17日，这个ID本月一共就在线0.25小时，就专门来车区回这么一个贴，要一个微信号。

顺便，这个ID已经10几年没登陆过论坛了，11年后再次登陆论坛，只回这么一个帖子要微信号，很尴尬。

[ 本帖最后由他喵的于 2018-5-17 18:52 编辑 ]

作者: GodofWii 时间: 2018-5-17 20:58 标题: 分享

今日有幸随“青年领袖班”深入香港友邦非常神秘的全球投资部，并参观了地产部，投资战略部！均位于后湾仔/跑马地的风水宝地（背山依水踩坟场）的AIA大楼。
该大楼保安措施严密并一直禁止一切传媒，所以能公开的图片也实为有限。其中首席投资官为纽约回来的曾任职AIG的北京人--Benjimin Deng
今天获益良多，也深知客户们的每一元保费，背后管理的是一个这么庞大而精专的团队，更体会到AIA以稳健出名的精髓所在！

作者: GodofWii 时间: 2018-5-17 20:59

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作者: GodofWii 时间: 2018-5-17 21:02

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作者: 无印凉粉 时间: 2018-5-18 09:14

引用:

原帖由 他喵的 于 2018-5-17 18:50 发表
卖保险没问题，但是兄弟你这个马甲上的太尴尬了。现在是5月17日，这个ID本月一共就在线0.25小时，就专门来车区回这么一个贴，要一个微信号。

顺便，这个ID已经10几年没登陆过论坛了，11年后再次登陆论坛，只回这么 ...

随便搜一下这段话，网上大把，不知道哪里买的号跑过来做广告了
已举报楼主。

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